各國對雙卡利率到底怎麼訂？美國最近通過信用卡改革法案，強化對持卡人權益保障，但目前各國對信用卡利率高低、是否應訂上限的作法差異還是很大。

國際知名政經機構Policis董事Anna Ellison說，如果將沒訂利率上限的英國，與有利率上限的法、德比較，法國跟德國的借款利率低，但是要求持卡人的額外條件也更多，例如持卡人要提供強制償還保險、保證人、保單、設定費或手續費，合計後的費用不見得比英國低。

Policis曾受英國政府委託研究利率政策。Ellison說，英國是在評估設定利率上限會比不設上限將造成更多問題後，才決定踩煞車，不實施利率上限政策。Ellison指出，國際知名組織，包括世界銀行（World Bank）與扶貧諮詢集團（CGAP）等，都反對利率上限，因為弱勢族群是否能借到錢，比利率高低更重要。

舉例來說，法國每五戶低收入戶中，就有一戶會被銀行拒絕，在訂定利率上限後，法、德兩國的非法貸款是英國的兩、三倍，英國的負債問題反而趨緩。

她強調，曾經有項社會補助款的利率壓低到12%，結果受惠人反而縮減；後來該利率提高到26%後，才讓更多人受惠這項社會補助計畫。由此可看出，利率太低有時反而會讓廣大貸款人被排除，提高利率才能讓更多弱勢族群借到錢。

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